Рефинансирование ипотеки

Некоторое время назад мы уже поднимали вопросы, связанные с рефинансированием как, с какой целью и кем производится перекредитование задолженности в банках; какую пользу извлекает для себя из этого заемщик; как выгодно создавать рефинансирование и на каких этапах.

Сейчас пришло время начать разговор о конкретном виде перекредитования рефинансировании ипотечных кредитов. Стоит подметить, что это самый сложный и хлопотный вид рефинансирования так как нужно собрать много документов, переоформить недвижимость, находящуюся в залоге. Помимо этого, банки весьма без шуток подходят к кредитованию на солидные суммы, исходя из этого стоит ожидать долгой процедуры проверки и принятия решения по кредиту.

Но все большее число заемщиков в последние годы обращаются в банки с целью рефинансировать долгосрочный кредит. О сути, целях таковой операции и о выгоде, которую получают заемщики при перекредитовании, и отправится обращение потом.

Сущность рефинансирования ипотечных кредитов

Итак, разберемся, что же представляет собой рефинансирование ипотечного кредита. Говоря несложным языком, рефинансирование это получение кредита в одном банке для погашения ссуды в другом. Как мы знаем, в случае с потребительскими кредитами рефинансировать возможно как всю ссуду, так и ее часть. При рефинансировании ипотечных кредитов как правило речь заходит о полном погашении долга дело в том, что в большинстве случаев выдача нового кредита производится под залог приобретённой в ипотеку недвижимости. Так, дабы передать квартиру либо дом в залог по новому кредиту, нужно всецело расплатиться по ветхому. Помимо этого, имеется и еще одно значительное отличие рефинансирования ипотеки от других видов рефинансирования: частенько банки рефинансируют собственные ипотечные ссуды, выданные ранее по другим программам. Таковой механизм рефинансирования представляется самым эргономичным: уменьшается время рассмотрения заявки, нет сложностей с оценкой и переоформлением залога.

Рефинансирование ипотеки

Цели рефинансирования ипотеки

Обстоятельства, каковые смогут побудить заемщика перекредитовать задолженность по ипотечному кредиту, смогут быть разны. И увидим, что не всегда банки готовы пойти навстречу и выдать новый кредит, в случае если неясны цели рефинансирования ипотеки. Дело в том, что за жаждой клиента оформить новый кредит смогут прятаться денежные либо домашние неприятности, каковые смогут воздействовать на предстоящую выплату долга. Как раз исходя из этого при рефинансировании банки требуют от клиента безукоризненную кредитную историю и длительность выплаты долга по ветхому кредиту минимум 6-12 месяцев. Но возможно распознать основные цели, каковые прозрачны и понятны банкам; финучреждения с радостью выдают кредиты заемщикам, каковые желают уменьшить переплату, ежемесячный платеж, вывести залог из-под обременения или расширить срок кредита.

Уменьшение ставок и переплаты

Это, пожалуй, основная обстоятельство, по которой заемщики стремятся рефинансировать кредит как простой потребительский, так и автокредит или ипотеку. На протяжении кризиса 2008-2009 годов ставки про кредитам очень сильно увеличились, а требования к заемщикам стали значительно более твёрдыми. По ипотечному кредиту была и другая неприятность: все большие банки с лояльными условиями фактически приостановили кредитование , взять ипотеку возможно было лишь там, где и до кризиса условия были не самыми лучшими.

Похожая обстановка была и до 2005-2005 годов: ипотечные кредиты в России в то время были на стадии становления, и выдавались под большие проценты. Сейчас же клиенты банков, оформившие кредит в то время, стремятся уменьшить свои затраты и оформить новый кредит на более привлекательных условиях, за его счет погасив прошлый.

Стоит подметить, что выгода от таковой операции очень лична как правило, особенно в случае если с выдачи первого кредита прошло пара лет, смысла рефинансировать долг уже нет. Банки рекомендуют пользоваться следующим нехитрым правилом: возможно задумываться о рефинансировании ипотеки, в случае если отличие между ставками по новому и ветхому кредиту образовывает минимум 2-3%. Но же и это правило не всегда подходит: необходимо учитывать не только ставки, но и наличие и размер рабочих групп (за выдачу нового кредита, за досрочное погашение, за ведение счета и т.д.).

Помимо этого, расширить переплату по новому кредиту может и переоформление страховки (страхование недвижимости по ипотекам есть обязательным условием выдачи). В случае если страховая компания первого банка не аккредитована во втором, то процедура переоформления страхового полиса может стать очень затратной. Кроме этого стоит обратить внимание на другие затраты: на оформление документов, оценку недвижимости (большая часть банков требуют проведение независимой оценки) и т.д. Лишь по окончании расчета всех нужных затрат возможно оценить настоящую выгоду, которую заемщик возьмёт от процедуры рефинансирования.

Понижение ежемесячного платежа

Это вторая нередкая обстоятельство, по которой заемщики стремятся рефинансировать кредит. Ипотечные кредиты долговременные, и за время выплаты таковой ссуды (в среднем 20-25 лет) в денежном положении заемщика и его семьи смогут случиться важные трансформации. Смена работы, развод (либо, напротив, женитьба), рождение ребенка, болезни, кризисные ситуации в экономике, большой уровень инфляции смогут существенно поменять доход заемщика и домашний бюджет, соответственно, и воздействовать на возможности по выплате долга по кредиту.

При происхождении таких обстановок банки советуют не ждать просрочек по кредиту (по окончании их появления, учитывая большие платежи по ипотекам, будет фактически нереально возвратиться в русло обычных выплат). Как следствие нарастающий количество просроченной задолженности, штрафы, а при долгом сохранении таковой ситуации и востребование банком заложенной недвижимости. Дабы предотвратить катастрофические последствия (а возможно, домашний бюджет) необходимо задуматься о рефинансировании кредита.

Причем в таких случаях в первую очередь стоит обраться в банк, в котором оформлена ипотека. При хорошей кредитной истории и погашении задолженности в прошлом без просрочек банки как правило принимают положительное решение по вопросу рефинансирования кредита. Польза для банка очевидна: снизив ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования (частенько наряду с этим возрастает и ставка, стоит подметить) банк без дополнительных затрат получает больший доход. Заемщику же не нужно будет тратиться на переоформление кредита, страховки, залога при рефинансировании кредита в родном банке все эти операции не потребуют от заемщика никаких усилий.

Рефинансирование ипотеки

Но не следует рассчитывать лишь на банк-кредитор во-первых, многие банки очень консервативно подходят к вопросам рефинансирования собственных ссуд, считая такие запросы со стороны заемщиков свидетельством их денежной несостоятельности. Во-вторых, как уже говорилось выше, при рефинансировании ссуды банк может расширить ставки по кредиту либо другие платежи. В случае если условия по кредиту и без того не были достаточно привлекательными, дополнительное повышение ставок и сроко может сделать его и вовсе невыгодным. Тогда необходимо задуматься о рефинансировании ипотеки в других банках. Мониторинг предложений по перекредитованию разрешит подобрать наиболее выгодный кредит. Увидим, что имея на руках положительное решение о рефинансировании кредита в другом банке, заемщик может легко влиять на родной банк опасаясь утратить клиента, кредитор может предложить более выгодные условия, чем ранее.

Повышение суммы кредита

Это одна из нередких обстоятельств рефинансирования ипотеки. Основная целевая аудитория таких преобразований заемщики, чье денежное положение существенно улучшилось со времени выдачи первого ипотечного кредита. Такие заемщики начинают задумываться об улучшении жилищных условий, расширения площади (в особенности при рождении ребенка), ремонте либо постройке, причем чувствуют себя достаточно с уверенностью в денежном замысле, рассчитывая на повышение ежемесячных платежей по ипотечному кредиту. Такая категория заемщиков одна из самых привлекательных для банков (в большинстве случаев, у них имеется стабильный большой доход и хорошая кредитная история).

Рефинансирование ипотеки

Сущность процедуры рефинансирования с целью повышения суммы кредита в этом случае пребывает в следующем. Заемщик, ранее оформивший долгосрочный кредит и приобретший дом либо квартиру, хочет улучшить свои жилищные условия и купить другую недвижимость (большей площади, в новом доме, в лучшем районе и т.д.). Наряду с этим новое жилье превышает по цене имеющееся, находящееся в залоге по ипотечному кредиту. Заемщик обращается в банк-кредитор либо сторонний банк и оформляет кредит на приобретение нового жилья и погашение прошлого кредита. По окончании погашения долга прошлая квартира выводится из залога и передается в залог по новому кредиту (или реализуется с целью погашения долга по кредиту).

Приведем пример. который схематически отобразит операции по такому кредиту: заемщик 5 лет назад оформил долгосрочный кредит на квартиру. Остаток долга на сегодня образовывает 1 миллион рублей, рыночная цена квартиры 2 миллиона рублей. Заемщик желает приобрести новую квартиру за 3 миллиона рублей (причем рассчитывает, что вырученные от продажи первой квартиры 2 миллиона он применяет на приобретение новой). Так как прошлая квартира находится в залоге. Реализовать ее нет возможности до погашения долга. Итак, нашему заемщику нужен кредит в сумме 1 миллион рублей на выплату долга по кредиту плюс 1 миллион рублей на отличие между ценой новой и ветхой квартиры. Получив кредит в банке на эти цели, заемщик погашает кредит, реализует квартиру и может купить новую, которая будет передана в залог по кредиту .

Вторая группа заемщиков, желающих расширить сумму кредита те люди, каковые погашают долгосрочный кредит достаточно продолжительное время, за счет чего появилось значительное превышение цены заложенного жилья над остатком долга по кредиту. Так, заемщики смогут рассчитывать на оформление большего кредита под залог существующей недвижимости. Для этого нужно рефинансировать существующий кредит, дабы передать жилье в залог по новому кредиту.

Вывод залога из-под обременения

Это кроме этого очень распространенная обстоятельство рефинансирования ипотеки. Желание реализовать, обменять, подарить заложенную квартиру может содействовать рефинансированию долга. Стоит подметить, что наиболее нередки такие операции в конце срока ипотеки, в то время, когда сумма долга делается мала и ее возможно оформить в виде беззалогового кредита (или под залог автотранспорта).

Итак, как мы видим, обстоятельств, по которым заемщики смогут стремиться произвести рефинансирование ипотеки, много. В наших следующих статьях мы детально обрисуем процедуру расчета выгоды от перекредитования на примере конкретных банковских программ и попытаемся дать советы как и где оформить рефинансирование ипотеки.

Вам это понравится:

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *